Fordeling mellom fond og nedbetaling boliglån++

[HBS]

Hei, trenger litt tanker fra andre på hvordan vi bør disponere sparingen og hva som kan være lurt i vår situasjon fremover. Ganske nøyaktig 3 år siden jeg skrev herinne sist Nå småbarns foreldre og ca. 35 år.

Vi eier egen bolig, verdi ca. 8 - 8,5 million (skal ha vurdert av megler) og har 4,15 mill i lån - dvs. rundt 50% belåning på boligen nå. Vurderer å bytte til rammelån fremover.

Inntekt i husstand blir pga. ny jobb og betydelig lønnsøkning fremover ca. 78.000 kr pr. mnd netto. Når alle faste månedlige kostnader inkl. avdrag på lånet er betalt, sitter vi igjen med rundt 35.000 kr som skal forvaltes best mulig. Nytt hus og ny bil, så lite “fremtidige” store kostnader her.

Vi har samlet ca. 460.000 investert i fond, aksjer og noe crowdfunding samt rundt 50.000kr i buffer (høyrentekonto).

Tar gjerne imot innspill på hvordan vi skal fordele de 35.000 kr fremover i forhold til nedbetaling av lån eller i fond - eller annet som kan vurderes? Mange dropper jo ytterligere nedbetaling av lån når de har rundt 50% belåningsgrad? Men syns likevel rentekostnaden er betydelig med økte renter fremover på et +4mill lån, så tenker vel å fortsette med noe nedbetaling, men da usikker på hvor mye.

[Savepig]

Jeg har hatt som strategi så lenge jeg har hatt boliglån at jeg har ligget på en nedbetaling av lån som tilsvarer 2-4% høyere rente (variert litt ut i fra omstendigheter), både for at lånet skal minke litt fortere, og for å være vant til at de pengene er “opptatt”.

Har også vesentlig mer på bufferkonto enn det du har. Hvis man plutselig har akutt behov for likviditet en gang, så er penger man har på bok selv = selvstendighet.

Plutselig sitter man der med en endret livssituasjon som har tatt knekken på hovedinntekten, da ønsker jeg ikke å måtte komme med lua i hånden til en eller annen finansrådgiver og spørre om å få frigjort likviditet som er låst ned i noe.

[HBS]

Pt. Betaler vi inn tilsvarende en rente på 3-3,5%. Kan selvsagt øke den litt, men vil ikke endre mnd beløp mer enn 1000-2000kr.

Du har større buffer, men har du rammelån? Min tanke er vel, at vi kunne ha litt lavere buffer på høy rente konto og så heller ha mer disponipel innenfor rammelånet?

[Christian]

Vanligvis hadde jeg sagt at du bare skulle kjørt på i indeksfond og det var det jeg anbefalte til samboeren for et 2 år siden. I mars anbefalte jeg å selge 50% å sitte i cash, hun solgte 70%, så da sa jeg at hun godt kunne fortsette månedlig sparing.

4m i lån er tungt på arbeidsledighetstrygd og 4-5% rente, så tenker jeg hadde vurdert å gjøre noe med det til verdensøkonomien så litt mer avklart ut. Enten ved å putte penger på en sparekonto med nesten lik rente som lånet, eller ved å betale ned på et rammelån. Førstnevnte er ofte mest lønnsomt.

[HBS]

Begge har veldig trygge jobber, så å miste inntekten er det lav risiko for. Men hvor lav belåningsgrad tenker du man bør få før det heter 100% i fond? (Og da med fortsatt vanlig avdrag på lån)

[Christian]

Akkurat nå, så tenker jeg 50-70% cash.

[rayman]

Slik det er nå, ville jeg delt inn slik hver måned:
5000kr i indeksfond eller innen sektor du kjenner.
10000kr ekstra på lån
20000kr fylt opp buffer.

Men jeg er forsiktig med pengene mine.

[Teiner]

Drit i buffer, bruk rammelån/fleksi som buffer. Det kan være gunstig rentemessig .

Slik jeg ville gjort det (og har gjort):
15000 fondssparing fordelt på sektorer/land som har fremtiden foran seg. Ca. tre ulike fond…
20000 ekstra rask mosing av boliglån

Kan du ha en buffer i form av en fleksilånsramme på en mill betaler du gjerne bare 70 kroner måneden i gebyr for det. Bedre rente å nedbetale lån enn sparekonto. Uttaksbegrensninger på sparekonto men no limits på fleksilån.

[holmes]

Synes dere har mye kapital bundet opp i boligen allerede vs investeringer (jeg har ca 50/50 boligens verdi minus gjeld vs investerbare midler). Er man usikker på markedet så kan man plassere på sparekonto og også vurdere en fordeling på aksjer, obligasjoner og gull. Bygge opp investerbare midler, mens man fortsatt betaler ned lånet jevnt og trutt (men kanskje ikke veldig aggressivt) om jeg skal konkludere.

[HBS]

Fordelingen er nok for dårlig ja - mer må i fond. Mulig det blir en variant mellom å betale ned fortsatt, men likevel ikke med “påslag” på 1-2% som vi har nå.