Har ikke regnet noe på rente, nei. Når det gjelder strengere regler så tror jeg ikke det har så stor betydning som mange skal ha det til. Endel regler er allerede implementert. Strengere markedsføring, hele beløp på faktura, økt kapitalkrav etc.
Gjeldsregistreret som kommer er positivt da det blir lettere å luke ut de som ikke betaler for seg. Evt rentetak kommer ikke enda da det regnes som inngripende og det skal først vurderes dersom andre tiltak ikke har tilstrekkelig effekt (men det vil jo ha betydning hvis det en gang kommer, avhengig av rentesats).
1 Like
Enig med alt du nevner her, likevel faller den som en stein. Får håpe vi nærmer oss en bunn.
1 Like
Det er veldig godt observert dette med gjeldsregister. Det vil begrense utlånstap, noe som er veldig positivt for alle involverte aktører.
Gjeldsregisteret er jo faktisk kjipt for kredittkort og lånehai selskapene ( som Bank Norwegian og Komp bank). Alle vet jo at de som ikke klarer å betjene gjeld er de beste kundene.
2 Likes
Det stemmer ikke. Jeg har sett flere innlegg der du er veldig bastant, med veldig begrenset innsikt i tema som diskuteres, et vennlig råd er å slutte med akkurat det spesielt når analysen din er såpass tynn, uten noen gode argumenter som bygger opp under din analyse.
Hvordan kan forbruksbankene tjene penger på utlån de ikke får tilbakebetalt?
Det er veldig gunstig at forbruksbanker kan få bedre innsyn i hvem de bør låne ut til og ikke. Tapene kommer til å bli redusert noe som sannsynligvis vil lede til høyere profitt marginer, isolert sett.
3 Likes
Fordi man får ekstreme mengder renter før lånet selges videre.
Alle vet jo at de fattige er de beste kundene for denne type utlån, at de kommer til et punkt der de ikke kan betjene lånet gjør ikke så mye. Da selges det bare videre med rabatt til neste ledd ( inkassobransjen).
Vanlige mennesker som betaler på tiden er jo dårlige kunder.
3 Likes
Bank Norwegian har jo også fått ekstremt mye kritikk fordi de har lånt ut penger til folk som ikke burde fått lån. Fordi disse er "gode"kunder.
Så et gjeldsregister er definitivt negativt. Om man er kynisk.
1 Like
Jeg jobber innen bank og finans, og det er ikke riktig at bankene får tjent inn hele beløpet før det forfaller, om dette hadde skjedd med “alle” lån så ville NOFI/KOMP/DNB tapt penger på dette, og det ville ikke vært big-business.
De kundene som betaler noen avdrag med høye renter, før det går til inkasso og forfaller vil NOFI/F-Bankene åpenbart netto tape på, om de ikke skjer veldig sent i utlånsperioden.
De beste kundene er de som betjener lånene med høye-renter, og tilbakebetaler hele beløpet. Å påstå noe annet som det her blir er litt underlig.
Det samme gjelder med de som bruker kredittkort, hvor de betaler tilbake etter fristen og lar høye renter løpe før de betaler tilbake hele beløpet. Det vil bli flere av de “gode kundene” med et gjeldsregister fordi NOFI unngår å låne penger til de som garantert ikke vil klare å betjene gjelden fordi de har lån også fra andre.
3 Likes
Hvis jeg låner 100 kr av deg og betaler 20% i ti år, og betaler tilbake halvparten, har du tjent på meg?
1 Like
De beste kundene er de som har lånene gående LENGE. Om så Nofi må selge det til 40-50-60% pålydene så har de fortsatt tjent latterlig med penger.
Rart du ikke vet dette om du jobber i bank og finans. De som kan betjene lånet, betaler det jo ofte tilbake raskere enn de som ender opp med å ikke betjene det.
Hvis du låner 100 kr og ikke betaler tilbake noe som helst. Har han tjent på deg? Nei. Det er det det er snakk om…
1 Like
Som jeg skrev det kommer an på hvor lang ut i lånetiden at det forfaller.
Åpenbart tjener du på det nevnte eksempelet, men om du låner 100,- betaler 20% rente i ett år før det blir misligholdt, hvor mye taper banken?
Her vil NOFI og andre tjene mer, fordi de har innsikt i betalingsevnen til sine kunder. Å tro at implementering av gjeldsregister vil redusere bankenes inntjening er en merkelig påstand.
Endring i lovverk vil endre inntjeningsevnen til forbruksbankene, ikke gjeldsregister.
1 Like
Nå er det vel særdeles få om ingen som slipper unna med å ikke betale noe som helst. Her snakker vi jo om kunder som aldri skulle hatt lånet, som har de løpende i svært lang tid.
Før det ender opp i inkasso
Så hvordan slipper de ikke unna, om de ikke er i stand til å betale og lånet blir misligholdt ved første innbetaling?
Jeg tror spesielt NOFI’s inntjeningsevne på disse nivåene er undervurdert. P/E 8.8 begynner veldig å nærme seg 7.0-7.5 som er standard P/E for et selskap som kommer til å tjene det samme de neste årene, i følge Security Analysis 1934.
Jeg har vanskelig for å tro at NOFi’s inntjeningsvekst kommer til å være negativt de neste 5 årene. Konsensus estimatene ligger på 10% inntjeningsvekst (EPS) de neste 3 årene inkl. 2018 i følge Reuters.
1 Like
I og med at denne tråden dreier seg om verdsettelse og verdi så kan vi ta NOFI’s verdi basert på fremtidig inntjening:
Gitt følgende:
EPS: 8.8 NOK (2017)
EPS Vekst neste 2 år: 10% (Konsensus EPS ligger på 10,1 i år 2018, 11,6 i 2019 og 12,2 i 2020)
Selskaps-obligasjons rente: 4.1% (Markedet)
Verdi: 160,- NOK
Kjenner du noen som hadde passet inn på luksusfellen? Det gjør jeg, og de har stort sett minst betalt tilbake 2x før ting går helt til helvete.
De fleste jobber jævlig hardt med å tilbakebetale, men når gjelden blir for stor, så klarer de bare renter. Perfekt for banken, men elendig for kunden. Så driver de på sånn noen år, før det til slutt kollapser. De har gjerne fått betalingsanmerkninger lenge før de ikke klarer å betale noe som helst.
Hadde bankene tjent mer på å låne ut mindre, så hadde de lånt ut mindre. De tjener tydligvis pengene sine på å låne ut mer. Derav den lave viljen til å gjøre nok research selv til å fraråde potensielle kunder med problemer å ta opp lånet.
1 Like
Det er ikke nødvendigvis slik at den praksisen vil stoppe selv med gjeldsregister, da må det kommer lovendringer med tanke på hvem som kan få lån og ikke, og det er foreløpig ikke komme endringer i dette lovverket her meg bekjent.
1 Like
Er jo kalkulert risk gevinst > tap. Men med gjeldsregister er blir tapene mye mindre, men utlåns mengden mye mindre samtidig. Ifølge Hallgeir er det 35% av lånene som ikke tilfredsstiller retningslinjene til finanstilsynet. Blir dette en forskrift og ikke retningslinje, blir det fort tap av kunder.
4 Likes
Det er et godt bidrag.
1 Like
her kan det være noe lurt…
3 Likes